Methodologie Credinote : comment nous notons sur 100 points
La methode de notation Credinote : six piliers ponderes, du regulatoire au rendement reel. Ponderations publiques et calcul explique, pour un score honnete.
Credinote attribue a chaque plateforme une note sur 100 points. Cette note n’est pas un avis « au feeling » : elle est construite a partir de six piliers ponderes, dont les poids sont publics. Cette page explique exactement comment nous notons, pour que vous puissiez verifier notre travail.
Pourquoi une note chiffree
La plupart des comparateurs francais publient un classement « top 10 » sans dire comment il est construit. Nous faisons l’inverse : nous publions la grille, les poids et la logique. Une methodologie transparente est aussi un engagement : la note doit etre appliquee de la meme facon a toutes les plateformes, sinon elle n’a aucune valeur.
Les six piliers et leurs poids
| Pilier | Poids | Ce qu’il mesure |
|---|---|---|
| Regulation et securite | 25 / 100 | Statut reglementaire (ECSP, MiFID II, SRO), protection de l’investisseur, garanties (collateral, fonds de protection) |
| Anteriorite et track record | 20 / 100 | Anciennete, volume cumule finance, historique de defauts et de recuperation |
| Transparence | 20 / 100 | Donnees publiees, audit externe, documentation des projets, clarte des frais |
| Rendement net reel | 15 / 100 | Rendement effectif net constate, et non le taux affiche en facade |
| Liquidite et sortie | 12 / 100 | Marche secondaire, duree des prets, facilite de retrait |
| Experience et frais | 8 / 100 | Ergonomie, frais, qualite du support, langues, ticket minimum |
Total : 100 points.
1. Regulation et securite (25 points)
Le pilier le plus lourd. Une plateforme agreee entreprise d’investissement (MiFID II) offre une protection investisseur formelle (jusqu’a 20 000 euros dans certains cas) ; elle obtient le maximum sur ce pilier. Une plateforme agreee ECSP (le passeport europeen du financement participatif) est solide mais avec une protection differente. Une supervision SRO (organisme d’autoregulation, par exemple en Suisse), c’est une licence anti-blanchiment, pas une garantie investisseur : la note est plus basse sur ce pilier, meme si la plateforme est par ailleurs serieuse. Une plateforme sans agrement perd l’essentiel de ce pilier. Les garanties reelles (collateral, fonds de protection, rachat / buyback) ajoutent des points.
2. Anteriorite et track record (20 points)
Une plateforme avec dix ans d’historique, un gros volume finance et un taux de defaut faible et documente vaut plus qu’une plateforme recente sans recul. Nous regardons le volume cumule, l’historique des defauts et surtout la recuperation reelle (combien a ete recupere sur les prets en defaut), pas seulement les promesses.
3. Transparence (20 points)
Une plateforme qui publie ses chiffres, qui fait auditer ses comptes, qui documente chaque projet (emprunteur, garantie, usage des fonds) et qui affiche clairement ses frais marque le maximum. Une plateforme opaque, qui communique surtout par titres publicitaires, est penalisee.
4. Rendement net reel (15 points)
Nous notons le rendement effectif net constate, pas le taux affiche en page d’accueil. Un taux de 12 % affiche qui devient 7 % apres defauts et frais vaut moins qu’un 9 % effectivement tenu. Le rendement compte, mais il pese moins que la securite et la transparence : un rendement eleve sans solidite derriere n’est pas un bon score.
5. Liquidite et sortie (12 points)
Peut-on sortir avant l’echeance ? Existe-t-il un marche secondaire pour revendre ses parts ? Quelle est la duree moyenne des prets ? Une plateforme ou l’argent est bloque jusqu’a l’echeance, sans marche secondaire, est moins liquide et perd des points sur ce pilier.
6. Experience et frais (8 points)
Le pilier le plus leger : ergonomie du site, niveau et clarte des frais, qualite du support, langues disponibles, ticket minimum. Important pour le confort, mais secondaire face a la securite.
Comment le score global est calcule
Chaque plateforme recoit une note sur le poids de chaque pilier (par exemple 18 / 25 en regulation, 16 / 20 en anteriorite, etc.). La somme des six donne le score global sur 100. Le score est derive des donnees de la fiche, pas attribue « a la louche » : c’est ce qui rend le classement reproductible.
Echelle de lecture : 80 et plus, plateforme solide sur ce critere ; 60 a 79, correct avec des reserves ; moins de 60, point de vigilance reel.
Ce que la note ne fait pas
- La note n’est pas une garantie. Une plateforme bien notee peut quand meme connaitre des defauts. Le capital reste a risque, la perte peut etre totale.
- La note ne remplace pas votre diversification. Meme la meilleure plateforme doit etre une ligne parmi d’autres, pas tout votre epargne.
- La note evolue. Un changement de regulation, un defaut majeur ou une perte de transparence font bouger le score.
Independance et affiliation
Credinote percoit une commission quand un lecteur s’inscrit a certaines plateformes via nos liens. Cela ne change pas la note : le classement suit la grille ci-dessus, appliquee de la meme facon a tous, y compris a notre coup de coeur. Voir la page Divulgation d'affiliation.
